채권관리 전략 개선

Ⅰ. 목적

전 채권을 동일 기준으로 관리하던 기존 방식의 한계를 해소하고, 채권·연체·위임·전이 등급을 종합한 세분화 기반으로 회수 3축을 직접 리디자인했습니다.

1. 문제 의식

• 상승 국면에서 기존 관리 기준의 경직성이 노출 — 자원 배분이 채권 특성과 불일치
• 우량 채권에도 과컨택, 비우량 채권에는 해결률 높은 시간대 활용 부족
• 방문 우선순위가 "고단가·근거리" 중심 — 해결 가능성(해결률)을 반영하지 못함
• 지점 조기 이관 비중이 높아 센터 단계에서 해결 가능한 채권이 조기 유출

2. 진단 — 3축별 비효율 지점

Ⅱ. 운영전략 ① — Call 전략 차등화

핵심 아이디어

채권등급 × 연체등급 기반으로 컨택 강도와 시간대를 차등 배분. 우량 세그먼트는 컨택을 완화해 고객 경험과 리소스를 보호하고, 비우량 세그먼트는 성공률이 높은 시간대(업무 시작 전)에 집중 배치하도록 기획했습니다.

운영 원칙

• 컨택 완화 구간 — 우량 등급, 저연체 구간 (리소스 절약 + 고객 경험 보호)
• 현행 유지 구간 — 중위 등급 (기존 효율 구간 유지)
• 컨택 집중 구간 — 비우량 등급, 고연체 구간 (ACS + PDS 병행, 피크 시간대 집중)

Ⅲ. 운영전략 ② — 채권 배분(이수관) 개편

핵심 아이디어

센터 보유 기간을 확대해 통화 단계에서 해결 가능한 채권을 센터 내부에서 소진하고, 지점에는 난이도 높은 채권이 집중되도록 배분 구조를 재설계했습니다. 판별 정확도는 내부 모형과 외부 스코어의 결합으로 향상시켰습니다.

Ⅳ. 운영전략 ③ — 방문 우선순위 재설계

핵심 아이디어

방문 리소스의 단위 생산성을 끌어올리기 위해, 우선순위 기준을 "단가"에서 "예상해결금액"으로 다시 정의했습니다.

Ⅴ. 검증 · 성과

검증 방식

• 전 채권 일괄 적용이 아닌, 등급·상품 단위 단계적 전환으로 효과 실측
• 컨택률·이관율·해결률·연체율을 주단위 DW 기반 대시보드로 추적
• 가설 → 효과 → 재조정 사이클을 DW 세그먼트 분석 기반으로 운영

성과

• D+10 연체율 — 전략 적용 직후 의미있는 폭의 개선 전환 (peak 대비 큰 폭 하락)
• 방문 리소스 효율 — 동일 방문 수 대비 회수 기여 개선
• 센터 해결 비중 — 조기 지점 이관 감소로 센터 단계 해결 가능 범위 확대
• 운영 자산화 — 세분화 기준이 반복 적용 가능한 운영 체계로 정착

Ⅵ. 응용 관점

• 중저신용 포트폴리오는 세그먼트 간 해결률 편차가 크기 때문에, 3축 차등화의 레버리지가 큽니다.
• 은행 회수 파이프라인(Call · 이관 · 방문 · 위임)에 동일 프레임을 직접 이식 가능합니다.
• 세그먼트 대시보드 + 외부 스코어 결합은 데이터 드리븐 운영 문화와 정합합니다.