Ⅰ. 매뉴얼·규정 운영 개요
채권관리 매뉴얼 · 위수임 기준 · 채무조정 규정 · 가이드라인 · 소관규정은 각각 독립적으로 운영됩니다. 그 중 매뉴얼은 소관규정 · 내부통제 기준에 부합하면서 현장 업무 혼선이 없도록 항목별 · 업무별로 체계화한 사내 표준 문서로, 모든 문서가 동일한 법령 근거 위에서 정합성을 유지하도록 설계했습니다.
Ⅱ. 관계 법령 준수 체계
본 운영체계는 다음 법률 · 하위법령 및 감독기관의 규정을 준수하며, 매뉴얼·규정의 내용이 법률·규정 등과 상충될 경우 법률·규정이 우선합니다. 절차 각 단계마다 근거 법령을 매핑해 현장 오안내 가능성을 줄였습니다.
2. 채권추심·채무자 보호 — 채권추심법, 개인채무자보호법 및 시행령·감독규정
3. 정보 보호 — 신용정보법, 개인정보 보호법
4. 일반 법률 — 형법, 민법, 민사소송법, 민사집행법, 채무자회생법, 서민의 금융생활 지원에 관한 법률
5. 감독기관 규정·행정지도 — 금융감독원 채권추심 및 대출채권 매각 가이드라인, 일반 신용정보 관리규약
Ⅲ. PL 채권관리 매뉴얼 — 7개 장 + 별표
통칙
- 총칙 · 목적 · 고객 이익 존중
- 관계 법령의 준수
- 용어의 정의
- 조직 및 책임·전결 규정
고객 및 채권 분류
- 고객분류 및 회수등급 (2026.04 전면 개정)
- 채권분류 및 영역분류 (영관분리)
고객 응대 및 정보 관리
- 고객 호칭 기준
- 속성관리 — 고객 정보변경 기준 (2026.04 개정)
- 관리지점 변경 · 여신사후관리 카드 · 행동코드
- 개인정보·제3자 정보공개
- 상환 및 수납 관리
추심 법적 통제
- 채권관리 가이드라인
- 전화연락 · UMS · 문서(DM) · 방문업무 규제
- 폭행·협박 등 금지 행위 및 벌칙
- 거짓 표시·불공정행위 금지
- 개인정보·신용정보 누설 금지
- 대리인 선임 채권 처리
변제 및 채권조정
- 변제 · 여신거래 약정서 작성·교부
- 채무조정
- 사회적 생활부조 대상자 추심중지
- 멤버십 포인트
법적조치 및 제도의 활용
- 개인회생 채권자의 이의신청
- 지급명령 · 부동산 가압류
- 명의대여 및 명의도용 대응
- 오토상품 공매 프로세스
보증부 대출 상품 이행청구
- 햇살론 이행청구
- 사잇돌2 이행청구
업무 사례 (Q&A)
- 현장 빈발 이슈 케이스 정리
- 법령 해석 사례 모음
- 예외 처리 의사결정 가이드
Ⅳ. 위수임 기준 설계
개인채무자보호법 시행을 계기로 위수임 운영을 전면 재정립. 모든 이수관 판단을 연체일수 × 행동코드 × 등급 3축 매트릭스로 환원해 현장 자의적 판단 여지를 제거했습니다.
- 3축 매트릭스 — 연체일수(시간 경과) · 행동코드(현재 신호) · 등급(스코어·위임·연체등급)
- 자체관리 vs 위임관리 분기점 — 단순 연체일수가 아닌 "해결률 × 관리비용" 교차점 기반
- 상품·주체별 차등 — 단일 프레임 유지, 상품별 파라미터만 조정
- 외부 위임사 관리 — 통지·정지 기간 상태 동기화, 무연체 채권 자체관리 시행 등 위임 관리 체계 고도화
Ⅴ. 채무조정 · 소관규정 · 내부통제
자체 채무조정 규정 관리
취약차주 사전지원 · 프리워크아웃 · 워크아웃 등 채무조정 규정 제·개정. 개인채무자보호법 반영, 채무조정 심의·심사 운영.
채권관리 가이드라인 제·개정
전화연락 · UMS · 문서 발송 · 방문업무 · 채권 매각 등 영역별 가이드라인을 금감원 행정지도와 사내 규정에 따라 정비.
채권관련 소관규정 제·개정 관리
2024년 개인채무자보호법 시행에 맞춰 영향 조항 전반을 1차 개정, 2026년에는 채권관리·여신사후관리 소관규정 전체를 일괄 전면 개정. 법률 리스크와 부서 간 규정 충돌·공백을 사전 차단.
채권관리 내부통제 기준 수립
채권관리 매뉴얼 · 업무 가이드라인을 토대로 내부통제 점검 항목 설계. 현장 오안내 사례를 통제 항목으로 누적·반영.
Ⅵ. 활용 및 의의
- 사내 표준 운영체계 — 영업 현장의 단일 기준서로 채택, 부서 간 해석 차이로 인한 운영 리스크 차단
- 법령 근거 매핑 — 모든 절차에 개인채무자보호법 · 채권추심법 · 신용정보법 등 근거 조항을 부여해 규제 리스크와 현장 오안내를 동시에 최소화
- 현장 교육 자료 — 신규 직원 온보딩과 정기 교육에서 일관된 기준으로 활용
- 지속 개정 — 법령 개정 · 시스템 변경 · 현장 사례 누적에 따라 정기 개정
- AI 서비스 자산화 — 누적된 규정·기준 데이터가 사내 LLM 법규 서비스의 핵심 학습 자산으로 전환